Независимо от цели получения денежных средств в долг, кредит или займ - это одно и тоже правовое действие с той лишь разницей, что кредит - получение денежных средств в долг у банка или иной кредитной организации (ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации), а займ - получение денежных средств в долг у физического или юридического лица (ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации). То есть, в случае просрочки платежей для должника нет разницы как называется его договор, по которому он получил денежные средства в долг (договор займа или кредитный договор), а также кто является его кредитором (банк или физическое/юридическое лицо), поскольку в таком случае применяются одни и те же правовые механизмы и последствия. Но на этом схожесть между займом и кредитом заканчивается.

​

Структура займа(кредита) состоит из двух основных элементов - основной размер займа(кредита) и проценты, начисляемые на основной размер займа(кредита). Различия между возвратом денежных средств по займу и кредиту заключаются в составе платежей и порядке выплаты платежей.

​

Состав платежей и порядок выплаты платежей по договору займа.

Поскольку кредитором по договору займа может выступать кто угодно кроме банка, проценты по нему могут начислять или не начислять вовсе (безпроцентный займ). В зависимости от наличия процентов изменяется и состав платежей. Если должник обязуется вернуть полученные денежные средства в долг с процентами, то в состав платежей будут включены как проценты, так и основной размер займа. В иных случаях платежи могут состоять только из процентов, а основной размер займа подлежит возврату в конце установленного срока займа. Если денежные средства в долг были предоставлены без процентов вовсе, то и платежи будут покрывать только основной размер займа, а скорее всего и вовсе будут отсутствовать.

​

Состав платежей и порядок выплаты платежей по кредитному договору.

На основании кредитного договора банк предоставляет денежные средства исключительно под проценты, что указано в ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Платёж по возврату кредитных денежных средств всегда будет включать в себя проценты, начисленные на основной размер кредита, и вопрос в том - в какой пропорции каждый платёж включает в себя проценты и основной размер кредита. Банки практикуют два вида начисления процентов на основной размер кредита - дифференцированный и аннуитетный. Каждый вид начисления имеет собственную формулу расчёта, но сейчас не об этом. Важно понять, что при любом виде начисления процентов каждый платёж включает в себя и проценты, и основной размер кредита.

​

Банк не зачисляет поступившие от должника денежные средства напрямую на ссудный счёт, по которому отображается задолженность. Для этих целей банк открывает для должника отдельный счёт или просит указать уже существующий, открытый на балансе этого банка, с которого будут списываться платежи. Казалось бы, удобный механизм для должника, но в нём кроется большее удобство для банка. Совершенно очевидно, что должник берёт кредит не для того, чтобы возвратить его на следующий месяц, а это значит что на счёте, с которого банк списывает платёж, всегда будет находиться сумма, меньшая общей задолженности по кредиту. При таких обстоятельствах порядок списания денежных средств с расчётного счёта происходит по очерёдности, изложенной в ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации - в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. То есть, банк сначала списывает проценты за пользование кредитными денежными средствами, и только после этого погашает часть основного размера кредита.

​

Что всё изложенное выше значит для должника?

Должнику важно снизить размер задолженности перед банком, и хотя на первый взгляд сумма долга очевидна, это далеко не так. Начисленную неустойку за просрочку платежей возможно снизить на основании положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Относительно снижения процентов за пользование кредитными денежными средствами прямого указания в действующем законодательстве нет, однако и в этом случае применяется изящная позиция - срок исковой давности. Общий срок исковой давности - три года. При этом, каждый пропуск даты уплаты денежных средств за полученный кредит - это отдельное событие, которое имеет самостоятельный срок исковой давности. По этой причине, если часть пропусков графика платежей выходит за трёхгодичный срок - важно указать на это суду и заявить в отношении этой части о пропуске срока исковой давности. Суд не будет учитывать начисленные проценты за такой период при установлении общей суммы задолженности.