Возникновение просрочки платежа безусловно побуждает кредитора к понуждению должника вернуться в установленный график платежей. При этом, нет разницы как называется договор, по которому должник получил денежные средства в долг (договор займа или кредитный договор), а также кто является его кредитором (банк или физическое/юридическое лицо), поскольку применяются одни и те же правовые механизмы и последствия.

​

Наиболее часто долг возникает по кредитному договору и реже по договору займа, поскольку за деньгами физические лица чаще обращаются в банк, а взаимоотношения кредитора и должника в этом случае регулируются кредитным договором. Поэтому останавливаться на действиях кредитора если это физическое или юридическое лицо подробно считаю неинтересным. Такой кредитор направит досудебное требование с предложением вернуть задолженность в указанный в требовании срок и в случае отказа должника обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору займа. 

​

Действия кредитора, если им является банк.

Каждый банк разделяет работу с кредиторской задолженностью на этапы, которые ориентированы на длительность просрочки. Такой подход связан с необходимостью формирования резервов на возможные потери, что диктуется положениями Банка России, и с объёмом кредитного портфеля, с которым приходится работать внутренним подразделениям банка. Схемы поэтапной работы с должниками в различных банках незначительно отличаются допустимой длительностью просрочки по каждому этапу и активностью работы с должником, но в любом случае применяются текстовые и голосовые сообщения, звонки сотрудников профильных подразделений банка с уговорами или даже лёгкими угрозами в адрес должника. Независимо от слов сотрудников банка важно помнить следующие моменты:

- банк НЕ может обратиться в службу судебных приставов без судебного акта, устанавливающего размер задолженности;

- банк НЕ может обратить взыскание на имущество должника без судебного акта, в котором установлен размер задолженности и имущество, на которое обращается взыскание;

- банк НЕ может арестовать счета должника в другом банке без судебного акта о применении обеспечительных мер;

- банк МОЖЕТ списать денежные средства со счёта, открытого у него на балансе, для погашения долга по кредитному договору;

- банк МОЖЕТ обратиться с заявлением о признании должника банкротом без просуживания долга;

- банк МОЖЕТ обратиться с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника без просуживания долга.

​

В зависимости от размера кредиторской задолженности и аффилированности должника к другим должникам, сотрудники банка будут применять различные схемы работы с просроченной задолженностью. Описать их можно следующим образом:

 

I) Работа с некрупным должником:

1. побуждение должника к возвращению в график платежей;

2. побуждение должника к возврату денежных средств во внесудебном порядке;

3. направление в адрес должника досудебного требования о возврате кредиторской задолженности;

4. направление искового заявления в суд;

5. получение исполнительного листа после вступления решения о взыскании кредиторской задолженности в законную силу;

6. направление заявления о возбуждении исполнительного производства в отношении должника в службу судебных приставов.

​

II) Работа с крупным должником:

1. побуждение должника к возвращению в график платежей;

2. побуждение должника к возврату денежных средств во внесудебном порядке;

3. направление в адрес должника досудебного требования о возврате кредиторской задолженности;

3.1. публикация сообщения о намерении обанкротить должника;

4. подача в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом;

5. установление дружественного банку финансового управляющего и оспаривание через него включение в реестр требований кредиторов любых иных кредиторов должника;

6. оспаривание всех сделок должника направленные на отчуждение его активов;

7. реализация имущества должника с торгов для удовлетворения требований кредитора.